Principes généraux relatifs au crédit

Extraits

[...] On doit par ailleurs s'assurer qu'il existe une autre alternative dans le cas où ces revenus ne se concrétisaient pas comme prévu. On peut penser par exemple, au produit de la vente d'un actif. L'intégrité de l'emprunteur ne doit faire aucun doute Aucun doute ne doit être présent dans l'esprit du prêteur quant à l'intégrité de l'emprunteur et à celle de la transaction fiancée. Il faut absolument éviter que les établissements de crédit soient associés à des individus ou à des transactions ayant mauvaise réputation. [...]

[...] L'analyse doit tenir compte des cycles économiques Les cycles économiques sont inévitables. Un établissement de crédit devrait toujours connaître dans quelle phase d'un cycle économique elle se trouve et établir ses prévisions quant à l'évolution future de l'économie. Par exemple, la rentabilité d'une entreprise enregistrée en période de croissance économique peut s'avérer nulle ou déficitaire en récession. L'évaluation du management des entrepreneurs est aussi importante que celle des états financiers Il ne faut jamais perdre de vue que ce sont les entrepreneurs qui contrôlent les activités de l'entreprise et qu'une mauvaise gestion de leur part peut mettre en péril la situation financière de l'emprunteur le conseiller en crédit doit porter une attention particulière à l'organisation de l'entreprise, au type de leadership des entrepreneurs, aux relations de travail à l'intérieur de l'entreprise, aux efforts des entrepreneurs pour mettre en place des systèmes de gestion efficace, etc. [...]

[...] Nous rejoignons ici le principe numéro 5. Le recours à un évaluateur externe ne devrait être retenu que pour les prêts substantiels dans des domaines qui sont hors des connaissances des conseillers en crédit. Le suivi des prêts et la documentation sont aussi importants que l'analyse financière En tout temps, l'établissement de crédit doit s'assurer que les sommes prêtées sont utilisées aux fins prévues. Par ailleurs, un risque jugé excellent au moment de l'octroi du prêt peut se révéler fort élevé ultérieurement. [...]

[...] Il faut prendre le temps de faire une analyse complète Devant la pression exercée par les emprunteurs en vue obtenir une réponse rapide, le conseiller en crédit ne doit sacrifier aucun aspect de son analyse. De même, il ne doit pas s'engager vers une acceptation du prêt sans avoir achevé le travail d'évaluation du dossier. L'intérêt des déposants prime sur celui des emprunts Lorsqu'on prend une décision de crédit, on doit toujours le faire en s'assurant que l'argent des déposants est bien placé. Vous devez toujours répondre positivement à la question suivante : prendrais-je la même décision de crédit s'il s'agissait de mes propres épargnes ? [...]

[...] Le type de financement doit être en relation avec le but du prêt Le but du prêt indique déjà la façon dont il sera remboursé. Il existe une relation directe entre le besoin de l'emprunteur et le type de financement à lui consentir. Ainsi, on ne finance pas l'acquisition d'un bien durable avec un prêt à court terme. Si on achète un motoculteur, son utilisation dans l'exploitation maraîchère doit dégager des bénéfices additionnels pendant quelques années pour rembourser le prêt à long terme qui aura été consenti pour son achat. [...]