La possibilité d'approcher le milieu bancaire et surtout de travailler aux côtés de professionnels de la gestion des entreprises m'a incité à rechercher mon stage de maîtrise dans une banque. Effectuer une mission au sein d'un établissement de crédit, tout en restant dans le champ de mes études, m'a paru une opportunité intéressante, formatrice et enrichissante. De ce fait, je n'ai pas hésité à déposer une candidature de stage auprès du Crédit Agricole d'Ile de France (CADIF) et plus particulièrement du secteur de Nanterre.
Lors de l'entretien avec le directeur du secteur, nous avons déterminé les principales missions et les responsabilités que j'aurais pendant ce stage de deux mois, du 6 janvier au 28 février 2004.
Auprès du directeur de secteur, j'ai suivi les performances du personnel des 13 agences dont il avait la gestion. Mes fonctions consistaient aussi à effectuer le suivi des ventes de produits et de services bancaires, puis à établir des comptes rendus sous forme de tableaux, dans le but de suivre et d'améliorer les performances du personnel. J'ai eu l'occasion de suivre les résultats de la campagne Epargne 2004 qui s'est déroulée du début janvier à fin mars 2004 et suivre les ventes de différents produits tels que PEA, PEL, Assurance Vie, Atout libre, OPEN. Le but de ces opérations étant d'obtenir un comparatif entre les résultats obtenus et les objectifs de vente fixés.
J'ai aussi assisté les deux conseillers en entreprises lors de la constitution des dossiers de crédit accordés aux professionnels. Ainsi j'ai participé à chaque étape du montage de ces dossiers : l'entretien avec le dirigeant, la recherche d'informations, la partie administrative du dossier et l'analyse financière de l'entreprise. Au cours de cette mission j'ai eu l'occasion de participer au montage de plusieurs dossiers de financement de projets de création et de reprise d'entreprise. Enfin, pendant ces deux mois, j'ai eu des possibilités occasionnelles d'assister le conseiller en gestion de patrimoine, ainsi que d'effectuer différentes tâches concernant la gestion de la clientèle de particuliers.
A travers une étude de l'analyse du financement bancaire d'une création et d'une reprise d'entreprise, nous allons chercher à répondre aux questions suivantes : Quelles sont les exigences bancaires en matière de financement d'une création et d'une reprise d'entreprise ? Le dirigeant a-t-il plus de facilités à obtenir un financement bancaire en présentant un projet de reprise plutôt qu'un projet de création ?
Nous allons présenter tout d'abord la structure et les activités du Crédit Agricole et plus particulièrement de la caisse régionale d'Ile de France. Ensuite, après une étude portant sur le profil du dirigeant, créateur ou repreneur d'entreprise, et sur la durée de vie des entreprises, nous allons successivement présenter le financement bancaire d'un projet de création d'entreprise, et le financement d'une reprise de fonds de commerce en tenant compte de l'analyse financière portée par la banque à chaque type de projet.
[...] La connaissance d'un métier n'est pas toujours la seule qualité suffisante pour mener un projet de création ou de reprise d'entreprise. Lors d'une demande de financement d'un projet de ce type, les banques sont toujours très exigeantes au niveau des capacités du créancier. La raison étant toujours le risque de survie des entreprises qui est un phénomène bien réel. Outre ses aptitudes dans le domaine du métier exercé, le créateur, aussi bien que le repreneur, devrait savoir gérer des hommes, mettre en place un système d'information performant, assurer la gestion comptable et financière, veiller au respect des contraintes administratives[28]. [...]
[...] L'acte écrit du nantissement détaille les titres nantis et la créance garantie. Les titres en question sont le plus souvent conservés en forme dématérialisée sur un compte spécial de la banque. En cas de créance impayée, la banque a le droit de faire vendre les titres afin d'être réglée Le gage Le gage est une variété du nantissement et représente des sûretés avec dépossession[57]. Le gage porte sur un bien corporel et la personne qui le constitue devrait se dessaisir de ce bien au profit de son créancier. [...]
[...] De plus, cet engagement vise aussi un objectif de comportement. Puisque le dirigeant s'engage sur ses biens propres, il n'a plus aucun intérêt à avoir un comportement qui pourrait mettre en cause la survie de l'entreprise. Le respect des engagements financiers devient un objectif à la fois professionnel et personnel. Le cautionnement est établi à durée déterminée ou indéterminée. Le montant engageant la caution est limité dans tous les cas de figure par le montant de l'obligation principale, c'est-à-dire par le montant restant dû du prêt. [...]
[...] L'acte écrit de nantissement de titres détaille les titres nantis et la créance garantie. Les titres en question sont le plus souvent conservés sous forme dématérialisée par une banque qui vire les valeurs nanties sur un compte spécial, les isolant du reste du portefeuille. En cas de créance impayée, la banque a la possibilité de faire vendre les titres afin d'être réglée. De manière proche au nantissement de valeurs mobilières, il est possible de constituer un gage sur des titres autres que les valeurs mobilières; ce sont les parts de sociétés civiles, les parts de SARL ou de sociétés en nom collectif. [...]
[...] Les prêts bancaires aux entreprises (PBE) sont devenus très attractifs du fait de la remontée des taux fixes. Le PBE est un prêt à taux variable et à échéances constantes. Il peut financer tous types d'investissements professionnels sur une durée de 13 à 180 mois. Un différé d'amortissement est possible, en fonction des caractéristiques des investissements, mais il ne devrait pas excéder 3 ans. Ce prêt finance 70% du montant hors taxe de l'investissement plus éventuellement le besoin en fonds de roulement généré par l'investissement. [...]
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