L'information génétique, compte tenu des progrès de la médecine, va permettre aux individus de mieux connaître leur risque au cours du temps. L'assurance maladie doit de ce fait tenir compte de l'évolution de l'information pour offrir aux individus de meilleurs contrats individuels afin de couvrir le risque éventuel de maladie. Actuellement beaucoup de pays ( européens ou par exemple le Canada ) offrent des contrats collectifs, cependant l'information génétique peut intéresser les assureurs notamment lors de la demande d'un élargissement d'un contrat pour une couverture supplémentaire.
Dans un cadre statique, l'assureur considère le risque de maladie comme une caractéristique figée de l'individu ; or ce risque change avec l'âge, l'environnement et le style de vie de l'individu. A titre d'exemple, les individus prédisposés à une maladie grave (comme le mélanome) peuvent prendre des mesures préventives draconiennes supprimant le risque de maladie en ne s'exposant pas au soleil. Dès l'or l'assureur n'a-t-il pas intérêt à offrir à ses assurés un contrat dynamique afin de refléter le risque réel de chacun d'entre eux ? Si actuellement l'assureur offre des contrats basés sur des caractéristiques observables, l'introduction des tests génétiques peut réduire le coût d'erreur lié à cette évaluation : en effet il pourra fonder la tarification des risques sur des données objectives de la santé.
Le marché d'assurance avec les tests génétiques va ouvrir donc de nouveaux champs d'application à l'assurance maladie. Une compagnie, disposant de l'exclusivité des contrats d'assurance des individus durant une période, peut être menacée par l'entrée de nouvelles compagnies au cours d'une seconde période. Les nouvelles compagnies vont essayer de tirer une partie de clientèle de l'ancienne compagnie en leur offrant des contrats plus ciblés et beaucoup plus attrayants.
Sur le marché d'assurance, la discrimination est actuellement basée sur les facteurs immuables ( âge, antécédents familiaux…). Pour établir un contrat d'assurance, les compagnies ont besoin de renseignement sur le type de risque auxquels ils font face afin d'évaluer les primes. Lorsque les antécédents familiaux sont par exemple défavorables, l'individu va être jugé mauvais risque alors qu'il peut être bon risque notamment si un test génétique révèle qu'il n'est pas prédisposé à la maladie. Etablir une discrimination basée sur des données génétiques peut rétablir une certaine équité ; la même notion d'ailleurs que certains individus mettent en avant pour récuser l'utilisation des tests ( Lemmens, 2000 ) : en effet est-il juste de tarifer les individus selon leur patrimoine génétique ?
[...] Dans le cas de T > le marché d'assurance peut même s'effondrer. Maintenant, si nous essayons de tirer des conclusions du modèle d'assurance maladie, nous devons nous rendre compte que dans la vraie situation il y a de différents genres de maladies et de possibilités de traitement de sorte qu'il y ait un problème multidimensionnel. Si nous supposons que les individus peuvent librement et indépendamment combiner les contrats essentiels afin de former leur paquet optimal d'assurance maladie, alors le paquet faisable deviendra plus petit si le marché s'effondre pour un de ces contrats. [...]
[...] Sans restriction, le marché d'assurance effectuera une discrimination catégorique même dans le cas où celle-ci est inefficace (cas où T0 si p>pc. La lemme 4 indique ci-dessous comment la demande d'assurance varie avec la probabilité de décès sous un prix fixe Plus le risque de mort est grand, plus la demande d'assurance vie est grande. Lemme 4 : pour le marché des participants ( p>pc ) : Ceci en appliquant le théorème de fonction implicite sur la condition de premier ordre du programme des individus. [...]
[...] Hoy Michael and Peter Lambert:”Genetic testing and price discrimination in insurance The Geneva Papers of Risk and Insurance Theory Vol 25 Hoy Michael and Mattias Polborn:”The value of genetic information in the life insurance market” Journal of Public Economics 2000, 235-252 Hoy Michael, Mattias Polborn and Asha Sadanand:”Information and dynamic Adjustment in life insurance markets” working paper 1999. Kuehn, A and Achim Wambach:” Breakdown of will and the value of information”, Working Paper 2001. Neudeck, W., and K. Podczeck:”Adverse selection and regulation in health insurance market” (1996) Journal of Health Economics 15, 387-408. Strohmenger R. [...]
[...] Ces méthodes diagnostiques doivent être considérées en tant qu'une nouvelle possibilité pour une probable classification plus juste des risques des personnes assurées et également comme source possible d'une nouvelle symétrie dans la distribution d'information entre l'assureur et l'assuré. Les avantages de signer un contrat d'assurance maladie Soit deux états de mondes santé et maladie, la maladie réduit l'utilité de l'individu de U1(W0) à U2(W0) avec U1(W0) > U2(W0). Les individus sont averses au risque et leur fonction d'utilité est strictement concave. Soit T le coût de traitement avec et pi la probabilité de maladie avec pipmax. [...]
[...] La Sécurité sociale n'atteint pas l'efficacité dans les cas où la discrimination catégorique sans coût peut augmenter le bien-être, le contrat d'assurance pour les types de haut risque couvre les traitements que les individus ne voudraient pas les inclure dans leur paquet optimal d'assurance, de sorte que des types de haut risque sont considérés comme sur-assurés. En revanche, les types à faible risque jusqu'à ce degré demeurent sous-assurés. Comme suite de l'analyse, les résultats des tests peuvent avoir des effets désastreux d'efficacité sur les marchés privés d'assurance s'il y a distribution asymétrique d'information. [...]
Référence bibliographique
Source fiable, format APALecture en ligne
avec notre liseuse dédiée !Contenu vérifié
par notre comité de lecture
