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La banque est une entreprise placée au cœur d'une économie fondée sur la circulation des biens et de la monnaie. Les banques sont des organismes spécialisés qui gèrent des dépôts, collectent des fonds de la clientèle, accordent des prêts, pilotent des instruments de paiement (carte bancaire) et offrent des services financiers. Elles assurent pour l'Etat la traçabilité des opérations financières et contribuent à la lutte contre les trafics de blanchiment et de noircissement d'argent.
Juridiquement, la banque est une personne morale autorisée à effectuer toutes les opérations citées ci-dessus. C'est pour cette raison qu'elles doivent obligatoirement recevoir l'agrément du CECEI (comité des établissements de crédit et des entreprises d'investissement) afin de bénéficier des autorisations nécessaires pour être considérées comme un établissement de crédit. En complément des opérations décrites, les banques ont également l'autorisation de commercialiser des produits d'assurances. *
En réceptionnant des fonds provenant du grand public, les banques peuvent ainsi faire des crédits. En effet il faut comprendre que ce sont les dépôts de la clientèle qui font les crédits. Sans aller trop loin dans l'analyse, quand une banque réceptionne 100 de fonds elle pourra redistribuer 80 de crédit et mettre 20 de côté afin de pérenniser ses fonds propres qui sont eux soumis à la réglementation de Bale II. Ce dispositif permet ainsi aux banques de mieux appréhender les risques bancaires et notamment le risque de crédit. Ainsi, un ratio exigeant au minimum 8% de fonds propres correspondant aux crédits distribués a été mis en place : le Ratio Mac Donought.
Cette vision est simpliste, mais permet de comprendre que la banque se place au centre du financement de l'économie en étant un intermédiaire pour les agents à besoin de crédits. Ainsi, les banques participent directement au financement de l'économie en distribuant des fonds sous forme de crédits aux différents agents économiques que sont les ménages, l'Etat, les entreprises et les collectivités territoriales.
Les banques vont donc financer en grande partie les ménages. En effet ces derniers, pour financer leurs projets ont souvent besoin d'un apport autre que de l'autofinancement. Les ménages vont donc se tourner vers les établissements de crédit que sont les banques. Les banques se placent comme un partenaire majeur des ménages dans le financement de leurs projets. Par exemple, en France en 2008, près de 12 millions de ménages détenaient un crédit immobilier.
Ce chiffre met en avant l'enjeu d'une présence sur le marché du crédit immobilier pour les banques. Aujourd'hui, de nombreux établissements de crédit se livrent bataille afin de financer au maximum les ménages dans leurs projets. Les chiffres parlent d'eux-mêmes. 99% de taux de bancarisation en France en 2008, près de 40000 points de contact et plus de 450 banques adhérentes à la fédération des banques françaises.
En quoi le crédit immobilier est-il le vecteur principal de flux de clientèle et comment le développer ?
[...] Les enseignes proposent toutes aujourd'hui plus ou moins les mêmes offres, aux mêmes moments, le facteur humain est donc primordial au moment de l'entrée en relation. Bien sûr, les facultés relationnelles et commerciales ne s'apprennent pas. Elles dépendent cependant beaucoup de l'ambiance qui règne dans le point de vente entre les collaborateurs. Un client ou même un prospect ressent et analyse ce facteur subjectif : certains apprécient beaucoup notre ambiance de travail au sein de l'agence ; d'autres au contraire sont mal à l'aise avec la proximité que nous cherchons à mettre en place entre eux et nous. [...]
[...] Dans une première partie, je vais exposer mon point de vue concernant le cursus de formation de la licence ABF et dresser le bilan de ce qu'elle m'a apporté d'un point de vue qualitatif et quantitatif, à la fois professionnellement et personnellement. Dans une seconde partie, je vais analyser le crédit immobilier en considérant qu'il est le vecteur principal de flux de clientèle pour notre agence. Trois points seront développés : l'offre mise à disposition par le CMIDF en matière de crédit immobilier, l'analyse du marché immobilier actuel et les enjeux que représente le crédit immobilier pour la banque. [...]
[...] Chacun à sa spécialité, pour ma part je maitrise bien l'outil informatique IDCHAB consacré aux crédits immobiliers, ainsi que les spécificités liées aux prêts aidés (PPL et PTZ que nous pratiquons le plus souvent), j'essaie donc d'aider mes collègues dès que nécessaire. Cet emploi du temps ajouté à la rédaction des devoirs et à l'étude des pré- requis à souvent été un casse tête au niveau organisation ! J'ai souvent fait appel à mes collègues et à mon directeur pour un coup de pouce, une idée qui me manquait ou un problème pratique à régler ! [...]
[...] Je trouve que les journées de formation ne prennent pas assez en considération cet aspect de notre travail quotidien. I 2 Bilan qualitatif : du savoir acquis, et du savoir être développé Cette licence balaie un éventail très large de thèmes et de sujets à travers des approches universitaires ou professionnelles. En termes d'acquis, deux sessions de formations m'ont particulièrement captivée : - Le module S'ouvrir à l'Europe : beaucoup de connaissances acquises lors de ces journées : n'ayant que très peu de notions d'économie puisque j'ai fais un cursus scolaire à prédominance littéraire, j'ai appris au cours de ces journées le fonctionnement de l'Europe actuelle et la partie orientée sur le Parlement Européen, son fonctionnement et ses fonctions m'ont particulièrement intéressée, c'est un sujet d'actualité très souvent abordé dans les médias mais auquel j'étais hermétique avant de suivre ces journées de formation. [...]
[...] - Même constat concernant les commissions acquises via les services bancaires : ils nous rapportent 91 soit 30% de plus que les crédits. Une autre donnée chiffrée peut attester de l'importance de l'assurance pour le Groupe en terme de commissions : dans la synthèse des objectifs 2009[9], on constate qu'en assurance de risques nous avons 1964 contrats mis en place en 2009. Le tableau synthétisant les commissions 20099 annonce 609 d'acquis en 2009 : un contrat d'assurance risques rapporte donc en moyenne / an à la caisse. [...]
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