Business model, banque, Société Générale, banque de détail, marché porteur, service de diversification, valorisation de l'épargne, taux de crédit, profil des revenus, corporate finance, banque privée, récurrence des revenus
La nature de ce métier est commerciale. Ce métier a une grande importance puisque la banque de détail est aujourd'hui en France un marché porteur, peu risqué et qui bénéficie d'un environnement économique favorable.
Les lignes d'activité éventuelles sont le financement des besoins des clients, la gestion de leur trésorerie et de leurs moyens de paiement.
Pour la banque de détail, la Société Générale a fait le choix de segmenter son activité grâce à trois enseignes.
- la Société Générale pour les clients à la recherche d'une grande enseigne nationale. Cette enseigne cible tout type de clients, du particulier aux plus grandes entreprises. La Société Générale dispose de 2282 agences.
- le Crédit du Nord pour les clients à la recherche d'une banque à taille humaine
qui propose un suivi plus personnalisé. La cible est ici le particulier plutôt aisé et les professionnels notamment les PME.
Le Crédit du Nord dispose de 785 agences.
- Boursorama vise davantage les particuliers jeunes et actifs souhaitant accéder à une offre exclusivement en ligne.
La Société Générale offre des services tels que le crédit, la valorisation de l'épargne ou encore le service de diversification constante pour maintenir dans le temps une allocation d'actifs personnalisée.
Des exemples de produits sont le livret épargne plus, les prêts travaux, le prêt étudiant évolutif, le PEL, etc.
Les risques majeurs que présente le métier de banque de détail sont le risque de crédit
en cas de non-remboursement de l'emprunteur, le risque de taux avec la crainte que les taux de crédit évoluent défavorablement. Les taux du marché pourraient évoluer et conduire à un coût de rémunération des dépôts supérieur aux gains générés par les intérêts des prêts accordés.
Le profil des revenus est récurrent.
? Banque de détail à l'international
La banque de détail à l'international est présente dans 37 pays, regroupant près de 3
800 agences et environ 62 500 collaborateurs au service de plus de 12 millions de clients particuliers et de 800 000 entreprises.
Comme nous l'avons vu précédemment, la nature du métier de la banque de détail est
commerciale.
Etude d'un business model bancaire : la Société Générale
Les lignes d'activité éventuelles sont celles assurées par une banque universelle comme en France : le financement des besoins des clients, la gestion de leur trésorerie et de leurs moyens de paiement mais tout en préservant les spécificités des marchés locaux.
Pour la banque de détail à l'international, la Société Générale a fait le choix de segmenter son activité entre deux enseignes Rosbank et KB. L'activité est traitée par pays ou zone géographique avec des filiales telles que Société Générale de Banques au Bénin (SGBBE), Banque de Polynésie, Banque Française Commerciale (Océan Indien), Banque Société Générale Vostok (Russie), BFV-Société Générale (Madagascar), BRD (Banque Roumaine pour le Développement), DeltaCredit (Russie), Geniki Bank (Grèce), Komercni Banka (République Tchèque), National Société Générale Bank (Egypte), Société Générale Algérie, Bank Republic (Géorgie), Société Générale Calédonienne de Banque, Ohridska (...)
[...] Plusieurs critères peuvent être pris en compte comme la possibilité de débloquer l'argent, la durée de l'épargne, le risque Les livrets comme le livret A sont des placements non risqués qui intéresseront une clientèle soucieuse d'épargner sans risque. Les comptes à terme sont moins souples mais intéresseront une clientèle plus aisée désirant plus de rentabilités et connaissant à l'avance ce qu'elle pourra épargner. Les services d'emprunt sont aussi spécifiques à cette clientèle, notamment les prêts immobiliers ou les prêts à la consommation. -Le Crédit du Nord compte 1,4 millions de clients particuliers. Ces client sont plus aisés et sont à la recherche d'un traitement plus personnalisé puisque le Crédit du Nord est une enseigne régionale. [...]
[...] En termes d'efficacité opérationnelle, la Société Générale a lancé un plan en 2008 qui se base autour de trois améliorations : L'optimisation des processus métiers Mutualisation des ressources groupe Optimisation des dépenses externes Ce plan a des résultats plutôt convaincants puisque la banque a pu réaliser un gain de 1 milliard d'euro de Revenu Brut d'exploitation entre 2007 et 2010. Nous allons maintenant voir ce qui peut faire baisser ce ratio. Dans un premier temps, comment la banque compte augmenter ses revenus : -passer de 10 à 12 millions de clients particuliers en répondant aux attentes clients (voir question 2). [...]
[...] Il est aussi important pour une banque de simplifier les opérations faites par les clients. Une opération trop complexe ou un service trop éloigné géographiquement peut conduire à l'abandon. La banque en ligne est ici une formidable réponse à ces attentes. Elle a cependant pour désavantage de délaisser la relation client Un autre facteur de succès est la diversification des services et des produits proposés. En effet, les particuliers n'ont évidemment pas tous le même revenu et les mêmes attentes. Certains chercheront à épargner alors que d'autres sont enclins à s'endetter fortement. [...]
[...] Le crédit-bail automobile est assuré par ALD Automotive et l'assurance par Sogecap et Sogessur. ALD Automotive propose la location longue durée de véhicules et la gestion de flottes automobiles. Sogecap propose des services en matière d'épargne, de prévoyance et d'assurance des prêts avec par exemple Séquoia, un contrat d'assurance-vie ou encore l'assurance DIT (Décès, Invalidité ou Arrêt de travail) des prêts immobiliers. Les risques encourus par ce métier sont le risque de prix pour le crédit- bail et le risque de taux et de corrélation pour les instruments de couverture. [...]
[...] Les éventuelles lignes d'activité sont la gestion d'actifs, la banque privée, le métier titres et le courtage sur produits dérivés. La gestion d'actifs est assurée par Amundi Asset Management et TCW, la banque privée par la Société Générale Private Banking, le métier Titres par la Société Générale Securities Services tandis que Newedge prend en charge le courtage sur produits dérivés. La Société Générale propose des services tels que de la gestion de fortune, des services de compensation, des services d'épargne ou encore d'exécution sur les options et contrats à terme de produits financiers et de matières premières. [...]
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