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Les consommateurs sont en recherche de moyens de paiement qui soient les plus simples, les plus intuitifs et les plus pratiques possibles. Cette simplicité d'usage passe par un accès large et une ergonomie adaptée et doit prendre en compte la dimension temporelle. Elle est ainsi conditionnée par deux effets, identifiés par la littérature : un effet de réseau et un effet d'acceptation des technologies.
[...] Du point de vue des concepteurs de ces moyens de paiement, la sécurité renvoie à l'impossibilité de la fraude. Pour les consommateurs en revanche, la sécurité est liée au fait qu'ils soient protégés contre toute perte financière. Ainsi, les dispositifs mis en place par les autorités en matière de remboursement par les banques de sommes frauduleusement détournées via un moyen de paiement sécurisé contribuent à renforcer le sentiment de sécurité pour les consommateurs. Ces derniers sont même prêts à payer pour cette sécurité apportée par un tiers en cas de problème ; deux exemples permettent d'illustrer ce fait : le succès de Paypal auprès de vendeurs qui, malgré le coût élevé afférent à la transaction, acceptent de payer car l'organisme, en tant que tiers de confiance, leur apporte des garanties en termes de sécurité : le taux d'adhésion important des clients des banques aux assurances portant sur les moyens de paiement dans le cadre de package, ces assurances leur permettant d'obtenir une indemnisation en cas de fraude relative à leurs moyens de paiement. [...]
[...] Elle est ainsi conditionnée par deux effets, identifiés par la littérature : un effet de réseau et un effet d'acceptation des technologies. L'ergonomie Il est nécessaire que le moyen de paiement proposé soit utilisable facilement, sans mot de passe ni identifiant trop complexes. La recherche des consommateurs va vers la plus grande fluidité possible. Cette attente est contradictoire avec la notion de sécurité puisque les consommateurs fuient les mots de passe trop compliqués et les interfaces trop complexes à utiliser. [...]
[...] L'effet de réseau La simplicité d'usage est liée également à l'acceptation large par les commerçants du moyen de paiement. Tout moyen de paiement se caractérise ainsi par un effet de réseau et la satisfaction retirée de l'usage d'un moyen de paiement sera corrélée au nombre d'utilisateurs de ce service. C'est notamment ce qu'ont mis en évidence Katz et Shapiro (1985) puis Pénard (2003), qui précisaient que ces effets de réseau peuvent être de deux nature : directe, lorsque l'ajout d'un nouvel utilisateur augmente l'utilité ressentie par chaque utilisateur ; indirecte, lorsque l'arrivée d'un nouvel utilisateur a un effet sur la qualité et la variété des services proposés. [...]
[...] C'est plutôt du côté des freins à l'utilisation des moyens de paiement qu'on va pouvoir envisager la question de la sécurité. En effet, les éléments identifiés par la littérature et qui peuvent être décomposés selon la typologie de Joannis (1967) sont les suivants : le risque financier, qui se matérialise par l'anticipation d'une fraude possible ou qui peut prendre la forme d'un refus de sécurité en raison du coût que celle-ci représente (assurance) ; le risque temporel ; la peur liée à l'usage du moyen de paiement (perte du code, indisponibilité des équipements, captation d'informations, etc.). [...]
[...] Limites Toutefois, la notion de praticité est relative et s'entend de différentes manières selon les populations La simplicité évoque également la permanence de l'outil utilisé. Ainsi, les moyens de paiement utilisant une connexion internet et/ou un smartphone peut se heurter à des problèmes techniques : zone non couverte, batterie déchargée, etc. La question de la sécurité doit également être mise en perspective avec la notion de simplicité d'usage, comme nous allons le voir. La sécurité La sûreté est une condition nécessaire à l'adoption d'un moyen de paiement par les consommateurs, qui doivent effectuer un arbitrage entre simplicité d'utilisation et sécurité. [...]
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