Quelles stratégies mettre en oeuvre pour compléter ses revenus à la retraite ?

MAXIME B.

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Quelles stratégies mettre en oeuvre pour compléter ses revenus à la retraite ?

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Stratégies, compléter ses revenus, retraite, stratégie individuelle d'épargne, immobilier locatif, assurance vie, PERP, retraite Madelin, comptes titres, PEA

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Face à l'évolution démographique à venir, chacun s'est donc accordé sur ce point : une réforme du système de retraites était indispensable. Ainsi, sans remettre en cause le système par répartition, auquel les français sont très attachés, la réforme des retraites, votée le 21 août 2003 et appelée Loi Fillon, en a fait bouger les règles. La réforme avait surtout l'ambition de pérenniser le financement du système menacé par des perspectives démographiques défavorables tout en assurant un haut niveau de retraite. Si rien n'avait été fait et que l'on s'était contenté de laisser les choses ainsi, le niveau de retraite aurait été, à terme, divisé par deux par rapport à leur niveau actuel. Néanmoins, derrière cet objectif ambitieux se cache une réalité amère : il faudra cotiser plus longtemps, cotiser davantage et épargner encore plus. Et tout ça pour percevoir probablement moins que les générations précédentes au même âge. Ce qui a été fait limite la baisse mais ne l'empêche pas et c'est pourquoi, chaque futur retraité doit se prendre en charge pour muscler son pouvoir d'achat à la fin de la vie active et ce, quelque soit son statut professionnel. Selon les projections du Conseil d'orientation des retraites, un salarié cadre du secteur privé à la carrière très ascendante aura par exemple une retraite égale à la moitié de son dernier salaire en 2020 contre 56 % aujourd'hui. S'il a perçu le salaire moyen des cadres, ce taux, que l'on appelle taux de remplacement (pourcentage des revenus à la retraite par rapport au dernier salaire), devrait passer de 75 % aujourd'hui à 62 % en 2020 et à 58% vingt ans plus tard.
Face à la dégringolade du taux de remplacement, le réforme Fillon préserve certes le système par répartition mais ne fait pas de miracle et une chose devient donc sûre : pour maintenir son niveau de vie à la retraite, il faut au préalable s'être créé une épargne pour s'assurer des revenus complémentaires. Epargner pour la retraite est donc plus que jamais à l'ordre du jour et se doit d'être une préoccupation majeure des français.
Selon certaines personnes, il est insensé de se serrer la ceinture aujourd'hui pour vivre sa retraite en beauté. Elles estiment qu'on devrait profiter de la vie pendant qu'on est jeune et qu'on peut encore l'apprécier. C'est un point de vue valable mais, idéalement, il conviendrait de viser une vie qui permette de vivre confortablement tout au long de l'existence.
Aujourd'hui, nous avons tous besoin d'une stratégie financière en vue de compléter ses revenus à la retraite et ce d'autant plus que le système de retraite en France est en pleine évolution.
Compléter ses revenus pour la retraite est donc amené à être un objectif patrimonial réellement à part entière, comme peut l'être la transmission du patrimoine. Mais, face à la complexité du système de retraite et aux différentes solutions de placement qui peuvent être utilisées, le rôle du conseiller en gestion de Patrimoine est d'accompagner, plus que jamais, ses clients dans leur réflexion : en fonction de leur situation familiale et professionnelle, de leurs objectifs et de leurs projets, il se doit de traduire les attentes des clients en propositions concrètes.
Ce mémoire a donc pour ambition dans un premier temps de présenter les principales solutions offertes pour compléter ses revenus à la retraite et se veut ensuite un moyen de s'orienter et de mettre en place la ou les stratégies pour répondre au mieux aux attentes des clients...

Sommaire

Les stratégies individuelles d'épargne.
1. L'achat de sa résidence principale.
2. L'immobilier locatif.
3. L'assurance vie.
4. Le PERP.
5. La retraite Madelin.
6. Le PEP.
7. Le compte titres.
8. Le PEA.
Les stratégies collectives d'épargne.
1. Le PEE.
2. Le PERCO.
3. L´article 83 du code général des impôts.
4. L'article 82 du code général des impôts.
5. L'article 39 du code général des impôts.
La mise en place des stratégies.
1. La collecte d'informations.
2. L'analyse du projet retraite.
3. L'élaboration d'une stratégie.

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Extraits

[...] Ces intérêts, définitivement acquis, s'ajoutent au capital, le tout produisant à son tour des intérêts. Des supports similaires sont proposés sur les contrats d'assurance vie. Ils ont rapporté entre et en 2003. Ceux disponibles sur le plan d'épargne retraite populaire n'auront pas la même ancienneté, on ne peut donc pas annoncer les même taux. Ce plan offre donc une gestion financière diversifiée mais il conviendra de placer en sécurité une partie de plus en plus importante du capital investi à mesure que s'approchera la date de la retraite. [...]

[...] Pour autant, rien n'est encore trop tard pour ceux qui sont proches de la retraite. La plupart des stratégies leur sont encore ouvertes mais nécessiteront sans aucun doute un effort d'épargne plus important et le rendement de leur épargne risque d'être plus faible. La préparation financière de la retraite va donc dépendre en partie de l'âge du client. Cet âge permettra déjà d'aborder quelques stratégies envisageables : Entre 30 et 40 ans A cet âge on ne se sent pas encore totalement concerné par la retraite et épargner paraît être un sacrifice puisqu'on a plutôt d'autres préoccupations financières (dépenses d'installation, loyers à payer, études des enfants ) et parce que l'on ne dispose pas assez de salaire pour en consacrer une partie à l'épargne. [...]

[...] Ouvert à tous, salariés ou non, le PERP est un contrat d'assurance, souscrit de façon individuelle, qui garantit le versement d'une rente viagère au moment du départ à la retraite. Pendant la vie active Durant cette phase, l'objectif est de verser sur ce plan, son épargne. Les modalités d'alimentation offrent une réelle souplesse : on investit ce qu'on le veut et quand on veut, en respectant simplement le montant minimum fixé librement par chaque établissement. Le souscripteur choisira le mode de versement qui lui convient : versements réguliers ou libres. [...]

[...] Une fois ces éléments collectés, il sera possible alors de les utiliser dans l'analyse du projet retraite, en particulier pour identifier l'épargne utilisable pour compléter ses revenus à la retraite. Les passifs Connaître les passifs du client a son importance dans la mesure où les crédits sont des charges temporaires et influencent directement sur la capacité d'épargne du client et qu' ils permettent d'estimer le niveau d'endettement du client. Il convient pour cela de disposer sur l'ensemble des dettes des éléments suivants : nature du passif, capital emprunté, capital restant dû, annuités de remboursement, durée, taux, assurance. [...]

[...] Il pourra continuer d'occuper le bien, lui permettant ainsi de ne plus avoir à supporter de coût pour se loger lorsque les revenus seront moins élevés à la retraite. C'est généralement la solution la plus souvent envisagée. Cependant, il peut aussi s'en départir pour acheter plus petit ou encore se procurer des revenus en le louant ou en le vendant à viager. Cette dernière stratégie peut s'avérer très intéressante. En effet, la vente en viager permet de s'assurer des revenus à vie tout en ayant la possibilité d'occuper son logement. [...]

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