Le rôle des banques françaises est essentiel dans le développement de l'économie, notamment à travers le financement des PME. En effet, le développement d'un tissu de petites entreprises est un facteur vital de la croissance économique car les PME sont de grandes créatrices d'emplois et de valeur ajoutée dans toutes les régions. 320 000 entreprises ont été créées en 2004 (+ 9 % par rapport à 2003). Les banques françaises participent pleinement à cette dynamique qui doit être soutenue, car la création, puis le développement d'une petite entreprise ne va pas sans risque.
De la même façon pour les PME, la banque est un partenaire indispensable, mais avec lequel il n'est pas toujours facile de négocier : les banquiers ont souvent tendance à vouloir imposer unilatéralement leurs conditions !
Pourtant, presque toutes les prestations bancaires sont régies par le droit des contrats et supposent donc une libre négociation et l'accord préalable des deux parties. De plus, les tribunaux sanctionnent les établissements de crédit qui ne respectent pas leurs obligations.
Mieux vaut donc connaître les règles pour pouvoir parler avec le banquier d'égal à égal.
Entretenir de bonnes relations avec sa banque pour pouvoir compter sur elle en cas de problème, et surtout négocier les conditions de banque, sont des impératifs de bonne gestion. Pour ce faire, mieux vaut ne pas attendre de connaître des difficultés.
Les relations Banques/PME ne peuvent en outre fonctionner correctement qu'à travers des engagements réciproques :
- L'entreprise informe sa banque à échéances régulières de sa situation financière
- La banque fournit une information claire sur le fonctionnement du compte et propose conseils et services.
C'est l'objet de ce dossier.
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[...] - S'attirer les bonnes grâces de notre banquier en faisant fonctionner notre compte à l'intérieur des limites convenues avec lui. Respecter des règles et tarifs Tout établissement de crédit est tenu de porter à la connaissance de sa clientèle et du public les tarifications qu'il pratique pour ses services (les conditions générales Dès lors que l'on ouvre un compte professionnel ou privé, la banque doit nous informer des conditions d'utilisation de ce compte. Juridiquement, la banque ne peut donc nous demander de payer une prestation dont le prix ne figure pas dans ses conditions générales, n'est pas mentionné dans la convention de compte ou n'est pas prévu dans le contrat passé avec le banquier. [...]
[...] Pourtant, presque toutes les prestations bancaires sont régies par le droit des contrats et supposent donc une libre négociation et l'accord préalable des deux parties. De plus, les tribunaux sanctionnent les établissements de crédit qui ne respectent pas leurs obligations. Mieux vaut donc connaître les règles pour pouvoir parler avec le banquier d'égal à égal. Entretenir de bonnes relations avec sa banque pour pouvoir compter sur elle en cas de problème, et surtout négocier les conditions de banque, sont des impératifs de bonne gestion. [...]
[...] À l'occasion, profitez-en pour demander un diagnostic à votre interlocuteur. Les établissements de crédit ont des normes à respecter Aucun banquier, quel que soit son intérêt pour une entreprise, ne pourra la soutenir si elle ne remplit pas les critères fixés par la direction générale de son réseau. Pour savoir si une société entre dans le " moule ses comptes sont passés au crible à l'aide d'une batterie de données chiffrées. Quatre types de ratios Pour se forger une image sur une affaire, le banquier dispose de ratios de rentabilité, de ratios " de liquidité " (pour évaluer la solvabilité et la trésorerie de l'entreprise), de ratios " d'activité " (qui renseignent notamment sur la rotation de ses stocks et ses délais de paiement clients et fournisseurs) et enfin de ratios de structure financière (qui mesurent sa capacité d'endettement et de remboursement). [...]
[...] * Crédits à moyen terme : la banque détermine des barèmes qui lui sont propres. Pour chaque durée de prêt, elle fixe un taux standard ainsi qu'un taux plancher (obtenu en additionnant le coût de refinancement de la banque et la marge nécessaire pour couvrir ses frais). Quelle que soit la qualité de l'emprunteur, la banque ne descendra pas au-dessous de ce taux plancher. Deux points sont à retenir : - il ne faut pas s'en tenir aux conditions standards annoncées : un banquier peut être prêt à se rapprocher du taux plancher pour un bon client ou un prospect -il faut faire jouer la concurrence en interrogeant plusieurs établissements : le taux plancher peut varier assez fortement d'une banque à l'autre. [...]
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